Comment financer l'achat d'un bien immobilier neuf ?

Si trouver le meilleur bien immobilier neuf fait partie des préoccupations principales des acquéreurs, le projet de financement reste également un point essentiel. Toutefois, financer l'achat d'un bien immobilier neuf diffère un peu du cas d'un logement ancien.
À moins de disposer de la totalité de la somme à payer, vous devez vous tourner vers des organismes financiers. Ainsi, il convient de planifier et monter un dossier de financement pour réussir votre investissement.

Découvrez étape par étape comment bien préparer le financement de votre acquisition immobilière neuve.

Au sommaire

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Étape 1 : Considérez votre apport personnel pour le financement de l'achat immobilier neuf

Lorsque vous vous apprêtez à effectuer un achat immobilier neuf et à demander un crédit immobilier, il est fortement recommandé de disposer d'un apport personnel. Cela peut notamment provenir de :

Votre propre épargne comme le PEL ou plan d'épargne logement ;
Un héritage ou une donation ;
La vente estimée d'un logement actuel dont vous êtes le propriétaire ;
La vente effective d'un bien immobilier qui vous appartient.

Il faut également noter que certaines subventions telles que le PTZ ou prêt à taux zéro peuvent constituer votre apport personnel. Plus ce dernier sera important, plus votre taux d'intérêt pour le prêt immobilier en vue du financement de l'achat immobilier neuf sera intéressant. En général, on considère qu'un apport est optimal lorsqu'il représente entre 10 et 20 % du prix de l'achat immobilier.

Financer son projet d'achat immobilier dans le neuf

Toutefois, vous pouvez toujours obtenir un prêt immobilier pour l'achat dans le neuf même sans apport personnel. Ainsi, il s'agit d'un financement de la totalité de l'acquisition immobilière. Dans ce type de cas, votre dossier doit être solide.

Étape 2 : Faites le point sur votre capacité d'endettement avant de souscrire un prêt immobilier

Avantages fiscaux à l'achat dans le neuf

Afin d'évaluer votre capacité d'endettement, vous devez déterminer la somme de remboursement du prêt immobilier à payer chaque mois. Les mensualités ne doivent pas dépasser les 33 % de vos revenus mensuels.

Ainsi, il est possible d'évaluer la totalité du prêt immobilier (hors garanties et frais d'assurances) aussi bien que les mensualités. Pour connaître votre taux d'endettement dans le cadre d'un financement d'un achat immobilier neuf, il existe quelques facteurs à prendre en compte. Il s'agit notamment de :

Vos revenus mensuels nets, dont les prestations sociales ;
Le montant de votre apport personnel ;
Le taux d'intérêt pratiqué par votre organisme financier ;
La durée de remboursement du crédit immobilier.

Étape 3 : Renseignez-vous sur les aides au financement d'un achat immobilier neuf

Les particuliers peuvent souscrire plusieurs prêts d'aide au financement de l'achat immobilier neuf. Vous pouvez demander l'aide de votre organisme bancaire ou celle d'un courtier pour accélérer votre recherche. À noter qu'il est possible de cumuler certaines subventions. Aussi, il existe plusieurs aides financières telles que :

Le PTZ ou Prêt à taux zéro pour les primo-accédants ;
Le PEL ou Prêt action logement ;
Les prêts des collectivités locales telles que le prêt Paris logement à 0 %, le plan 3A à Lyon, etc. ;
Le PAS ou prêt accession sociale et le prêt conventionné.

Il faut également préciser que certaines aides au financement d'un achat immobilier neuf sont octroyées sous conditions de revenus.

Étape 4 : Choisissez entre taux variable et taux fixe

Lorsque vous vous rendez auprès de votre organisme bancaire, celui-ci vous demandera de choisir entre le taux fixe et le taux variable. Ces alternatives présentent chacune leurs lots d'avantages et d'inconvénients.

Le taux fixe
Le taux fixe vous donne l'avantage de la stabilité et de la visibilité sur le montant et la durée de remboursement. Il sera déterminé lors de l'accord du crédit immobilier neuf avec votre banque et restera le même jusqu'à ce que le prêt soit remboursé.

Toutefois, le taux fixe est souvent plus élevé par rapport au taux variable. Et si vous optez pour la renégociation du taux de votre prêt, vous risquez de vous acquitter de frais supplémentaires.
Le taux variable
Le taux variable a l'avantage d'être largement moins élevé par rapport au taux fixe. Toutefois, sa fluctuation dépend des indices financiers. Ainsi, selon la conjoncture économique, le taux peut être revu à la hausse ou à la baisse.

Aussi, vous pouvez opter pour des dispositifs de sécurité afin de limiter les conséquences de la variation du taux. En effet, il existe un taux révisable capé avec un taux variant selon des plafonds. Il est notamment possible de reporter la variation du taux sur la durée de remboursement et non sur le montant des mensualités.

À noter que pour le financement de l'achat immobilier neuf ou en VEFA, il est possible de moduler le mode de remboursement selon votre situation personnelle. Aussi, vous pouvez augmenter le montant de vos mensualités en cas d'entrée d'argent, etc. Et en cas d'incident temporaire, vous pouvez par exemple suspendre le crédit sur plusieurs mensualités.

Étape 5 : Anticipez les frais supplémentaires

Pour bien planifier le projet de financement de votre achat immobilier neuf, vous devez impérativement inclure les frais annexes qui seront à votre charge. Cela inclut différents frais supplémentaires tels que les assurances souscrites (assurance perte d'emploi, assurance décès invalidité...), les frais de dossier négociables, les garanties imposées par la banque (hypothèque conventionnelle, nantissement, IPPD ou inscription en privilège de prêteur de denier, cautionnement…), etc.

À noter qu'en cas de remboursement anticipé ou remboursement d'une partie ou de la totalité de votre prêt immobilier avant la fin du crédit, vous êtes sujet à des pénalités. C'est surtout le cas pour les crédits immobiliers à taux fixe. Il est recommandé de négocier les pénalités de remboursement anticipé avec votre banque pour éviter les mauvaises surprises.

Enfin, faire appel à un courtier en crédit immobilier peut s'avérer utile afin de préparer votre projet d'investissement en toute sérénité et bénéficier des meilleures conditions grâce à un dossier de financement bien ficelé présenté auprès des différents organismes financiers et bancaires.

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